工商银行吕仲涛：坚持数据和技术双要素驱动，创新发展新型金融生产力
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专题：服贸会第七届中国金融科技论坛
中国国际服务贸易交易会-第七届中国金融科技论坛于2025年9月10日-11日在北京举行 。主题为“科技赋能—金融业数字化转型与应用” 。中国工商银行首席技术官吕仲涛出席并演讲。
以下为演讲实录：
尊敬各位嘉宾 、各位同仁：
大家好 ，非常荣幸参加此次服贸会金融科技论坛，与各位新老朋友共同研讨 、交流科技赋能金融业数字化转型的课题 。刚才 ，认真聆听了几位专家的发言 ，深受启发，收获很大 。下面 ，我从行业实践者的视角 ，围绕工商银行的实践情况，与大家谈谈我的认识和思考。
中央金融工作会议召开以来 ，银行机构围绕“数字金融 ”战略部署 ，加快推进数字化转型，支持数字经济发展 。展望“十五五 ”，推动数字金融高质量发展仍是商业银行的“必答题” ，需要从过往的实践中总结经验 ，明确发力方向，找准实施路径 。为此 ，工商银行结合近年来自身的转型探索情况 ，以及数字金融最新发展趋势，对科技赋能数字化转型的经验进行总结 ，借此机会和各位同仁进行交流分享。
第一、要坚持以客户为中心 ，增强高质量金融服务供给
金融是服务行业，“以客户为中心 ”始终是金融发展的核心理念 。数字时代 ，数字技术大幅提升金融生产力 ，金融领域的生产供给关系发生深刻变革，渠道观由“多多益善 ”转向“少即是多” ，产品观由“均码销售 ”转向“量体裁衣 ” ，客户观由“二八定律”转向“长尾效应 ” 。面对这些新特征，银行机构要适应性地调整“以客户为中心 ”的实践路径，积极推进“触点整合 、服务聚合 、运营融合” ，通过“三合”增强高质量数字金融服务供给 ，更好满足全量客户日益增长的金融需求。
一是强化触点整合。打造“少而精 ”的数字金融核心服务平台，通过走出去、引进来构建开放共享的金融生态系统 ，将金融服务无缝嵌入生活与生产场景中 ，拓展金融服务时空维度 。近年来，工商银行聚力打造手机银行 、开放银行 、e生活3大对外平台 ，以及柜面通、营销通 、e办公3大对内平台 ，服务触点进一步聚焦收敛，金融服务的可得性进一步增强 。特别是开放银行 ，这是未来金融服务对外拓展的主战场 ，工商银行积极开展“数字伙伴万里行 ”活动，强化普惠 、养老、教育等重点场景赋能 ，对接合作客户已超7万户。
二是强化服务聚合 。充分发挥全功能银行的金融服务优势 ，境内外一体的联动服务优势、银行系科技子公司的非金融服务优势 、开放多元的生态服务优势，围绕客户需求快速集成金融 、非金融服务，为客户提供一揽子服务解决方案 。例如 ，工商银行围绕企业数字化转型需求 ，打造全球司库服务体系，在输出金融产品的同时 ，还引入行业云产品等生态伙伴的非金融服务 ，目前签约客户已累计突破1万户。
三是强化运营融合 。坚持全量客户全量产品经营理念，打造“数字化”的客户分层运营体系 。对内 ，通过“分田到户 ”机制 ，优化建立客户与机构、员工间的责任关系，畅通内部运营链路；对外 ，主动对接平台企业 ，通过外部生态将客户引流到金融场景，提高运营成效。上半年以来 ，我行通过数字化运营 ，个人长尾客户 、对公底尾客户资产增量均实现显著增长 。
第二 、要坚持数据和技术双要素驱动，创新发展新型金融生产力
一方面，数据要素作为新型生产要素 ，是科学量化进行业务决策、风险管理 、客户经营的重要基础 。银行作为数据深度应用行业 ，随着内部数据的高速增长 、外部数据的加速引入，迫切需要加快内外部数据的整合创新 ，将数据要素更有效的转化为经营价值。针对数据要素 ，银行机构应构建数据采集、数据生产 、数据应用高效贯通的数据要素价值应用链条，增强面向科学决策 、赋能应用的数据支撑能力 ，推动数据实现从资源到产品再到业务价值的飞跃 。
为此 ，工商银行持续强化大数据平台建设，形成“一湖两库 ”布局 ，积极建设跨板块的业务宽表 ，为高效用数提供支撑 。积极建设数据中台，为全行供给指标、报表 、模型等各类数据产品和服务。围绕营销赋能 、风控赋能、运营赋能、决策赋能四大板块。基于系统开发或AI 、BI等工具打造智能化数据应用体系 ，贯通“数据 、洞察、决策 、行动”全流程 。
另一方面 ，数字技术是加速转型的核心创新要素，是业务模式 、服务模式变革的重要驱动力 。当前，正值人工智能创新的加速爆发期 ，以AI大模型为代表的新技术加速融入企业的各领域全过程。银行作为技术密集型行业 ，要加快对数字技术的研用创新，增强自身经营效能 。针对数字技术 ，银行机构要自下而上推动基础设施建设、系统架构转型 、前沿技术快速应用 ，形成支撑技术成果快速转化应用的价值链条，加快将技术创新转化为银行机构的现实生产力 ，赋能业务发展 。
为此 ，工商银行积极打造技术驱动的创新引擎，聚焦云计算 、分布式、区块链 、大数据 、人工智能等新技术领域 ，推出自主可控的十大金融科技技术体系 ，形成了领先的企业级技术能力和业务应用能力。特别是，针对AI大模型发展浪潮 ，同业率先建成全栈自主可控的企业级千亿金融大模型技术体系“工银智涌 ” ，实现对金融市场、资负 、内控合规等20余个行内主要业务领域 、数百个场景的规模化赋能 。
第三、要坚持“三个协同 ”，加快发展模式的创新重塑
一是深化业数技协同 。数字金融以数据要素和数字技术为关键驱动，业务、数据 、技术成为新时代金融创新的“铁三角”。面对金融创新的新趋势 ，银行机构要对创新组织 、创新过程、创新主体等创新要素进行再配置和再优化 。
为了提高创新效率 ，工商银行创新“揭榜挂帅 ”创新攻关机制，发布一系列应对转型挑战的专项榜单 ，鼓励来自业务 、数据 、技术领域的骨干人员协同攻坚 ，并对产生成效的数十个项目进行激励，取得了较好的实施效果 。
二是深化板块协同。板块协同是统筹管理调度银行经营要素 ，增强对客综合化服务能力的根本保障 。银行机构要以整合和贯通产品、资金 、风险等经营管理核心要素为目标 ，构建企业级营销决策 、资金配置、风险防控“三个中枢 ”，从全市场 、全产品 、全风险的全局视角 ，协同服务全量客户 ，促进自身经营发展需要 。
在营销决策方面，工商银行正在积极构建客户与产品对位关系 ，升级“产品工厂” ，持续强化根据客户需求快速配置产品的营销服务能力。在资金配置方面，工商银行已经初步完成新一代集团资产负债智能管理系统建设，支持各区域精准配置资金 ，提升经营资源管理效能。在风险防控方面 ，工商银行建成了企业级智能风控平台ERM5.1，增强跨市场跨风险传导监测预警 ，已在境内分行推广应用 。
三是深化总分协同 。分行是数字化转型落地的关键节点。在推进转型过程中 ，既要强化总行的“战略统筹 ”，同时也要侧重分行的“本地化执行 ” 。通过建设平台化的分行转型工具、集成化的分行能力中心 、服务化的分行服务支持体系 ，支持基层一线切实将转型成果转化为对客服务质效和市场竞争力 。
工商银行通过聚焦分行数字化转型的经营重点 ，建设了分行“用数 、链接、触达、运营”四大支撑平台，为分行数字化转型提供了统一的工具和抓手。支持分行更加便捷的用数赋智经营与管理 ，增强分行依托API服务快速链接客户场景需求能力 ，丰富分行触达客户渠道，支撑分行开展多种运营活动 ，迭代运营策略 ，推动分行因地制宜开展数字化转型 。
第四 、要坚持筑牢安全和人才基石，夯实高质量发展基础
一方面，守牢集团一体化安全底线 。金融科技风险具有典型“木桶效应”特征 ，整体安全能力受最薄弱环节限制 ，任何分支机构出现风险都有可能产生外溢，冲击集团整体安全。银行机构要树牢集团一体化安全管理理念 ，打造集团科技与网络风险管理视图 ，完善科技风险敏捷响应机制，构建“看得见 、分得清、控得住 ”的穿透式安全管理体系 ，提升集团风险预警 、应急修复 、免疫能力 。
工商银行着力打造全集团在线科技资产管理、生产运行管理 、网络安全态势管理“三平台 ”和“三视图” ，实现全集团科技风险的可见和可控 。同时，提升网络安全团队实战化运营能力 ，加大以攻促防力度。
另一方面 ，推动数字金融人才量质齐升 。人才是第一资源，是驱动数字金融发展的根基 。数字金融对人才的专业性 、复合性、创新性均提出更高要求 ，银行机构应着力构建规模大 、结构优 、素质强的复合型数字金融人才队伍 ，完善人才战略布局。
近年来，工商银行充分发挥好人才价值，通过ITBP方式选派科技骨干赴业务条线、分支机构交流 ，培养技业双精的复合型人才。组建数字金融核心人才库 ，规范化标准化推进数字化人才的培养任用，不断激发科技创新活力 。
以上是我对科技赋能银行数字化转型路径的理解和思考 。未来 ，工商银行希望与各方加强合作 ，共同构建开放共赢的金融生态，共同挖掘数据要素价值 ，共同开展技术攻关 ，携手推动数字金融创新发展。谢谢大家！
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